비상금 얼마 모아야 할까: 생활비 3~6개월 계산법, 직업별 기준, 보관처와 쓰는 기준
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재테크 조언에서 빠지지 않는 말이 "비상금부터 모으라"입니다. 그런데 정작 얼마를 모아야 하는지, 어디에 둬야 하는지, 어떤 일에 써도 되는지는 막연합니다. 비상금은 수익을 내는 돈이 아니라 다른 돈을 지켜 주는 돈입니다. 비상금이 있어야 급한 일이 생겨도 주식을 손해 보고 팔거나, 적금을 깨거나, 카드론을 쓰지 않아도 됩니다. 내 상황에 맞는 금액을 정하는 방법부터 정리했습니다.
기준은 소득이 아니라 생활비
흔히 말하는 3~6개월은 월급의 3~6개월이 아니라 필수 생활비의 3~6개월입니다. 수입이 끊겼을 때 꼭 나가야 하는 돈만 더해 보세요.
- 월세 또는 관리비, 대출 이자와 원금 상환액
- 식비와 생필품
- 통신비, 교통비, 보험료
- 부양가족에게 보내는 돈
외식, 여행, 쇼핑처럼 줄일 수 있는 지출은 빼고 계산합니다. 예를 들어 필수 생활비가 월 150만 원이라면 3개월분은 450만 원, 6개월분은 900만 원입니다. 생각보다 큰 금액이 아니라는 데 놀라는 분도, 너무 커서 막막한 분도 있을 겁니다. 처음에는 1개월분을 1차 목표로 잡으세요.
고용 형태별로 달라지는 기준
- 정규직 직장인, 맞벌이: 수입이 비교적 안정적이고 한 사람이 일을 쉬어도 다른 수입이 있다면 3개월분 정도에서 시작해도 됩니다.
- 외벌이, 부양가족이 있는 경우: 한 사람의 수입에 가족 전체가 기대므로 6개월분 이상을 권합니다.
- 계약직, 프리랜서, 자영업자: 수입이 달마다 들쭉날쭉하고 일이 끊기는 기간이 생기기 쉽습니다. 6개월분 이상, 업종에 따라 그 이상을 목표로 합니다. 종합소득세처럼 한 번에 나가는 세금은 비상금과 별도로 떼어 두세요.
- 이직을 준비 중인 경우: 퇴사 후 구직 기간을 버틸 수 있어야 하므로 이직 전에 비상금을 넉넉히 채워 두는 것이 좋습니다. 실업급여는 자발적 퇴사 시 받을 수 없는 경우가 많습니다.
어디에 둘까
비상금은 언제든 바로 꺼낼 수 있고 원금이 흔들리지 않는 곳에 둬야 합니다. 주식이나 코인은 급할 때 하필 손실 중일 수 있어 비상금으로 적합하지 않습니다.
- 파킹통장: 입출금이 자유롭고 수시입출금 통장보다 금리가 조금 높은 예금입니다. 예금자보호 대상입니다.
- CMA: 증권사 계좌로, 하루만 맡겨도 이자가 붙습니다. 유형에 따라 예금자보호 여부가 다릅니다.
둘의 차이와 예금자보호 한도는 TUREFF의 파킹통장 vs CMA vs 예금 글에 자세히 정리돼 있습니다. 생활비 통장과 같은 계좌에 섞어 두면 어느새 써 버리기 쉬우니 반드시 다른 계좌로 분리하고, 체크카드도 연결하지 않는 편이 낫습니다. 금액이 크다면 일부를 짧은 만기 예금으로 나눠 두는 방법도 있습니다.
언제 써도 되는가
비상금을 쓰기 전에 세 가지를 스스로 물어보세요.
- 예상하지 못한 일인가? 매년 돌아오는 자동차 보험료, 명절 비용, 경조사비는 비상 상황이 아니라 미리 모아야 할 지출입니다.
- 꼭 필요한 일인가? 고장 난 업무용 노트북 교체는 필요하지만 신형 휴대폰은 아닐 수 있습니다.
- 지금 당장 해결해야 하는가? 미룰 수 있다면 따로 모아서 사는 것이 맞습니다.
실직, 갑작스러운 병원비, 집 수리, 가족의 긴급한 일, 고장 난 생활 필수품 교체가 대표적인 사용처입니다.
쓰고 난 뒤 다시 채우는 법
- 비상금을 쓴 다음 달부터 투자 자동이체 금액 일부를 비상금 통장으로 돌립니다.
- 목표 금액을 다시 채울 때까지 새 투자 금액은 늘리지 않습니다.
- 성과급, 연말정산 환급금 같은 일회성 수입은 비상금 보충에 먼저 씁니다.
- 생활비가 늘었다면 목표 금액도 다시 계산합니다. 이사나 결혼, 출산 뒤에는 꼭 다시 보세요.
정리
- 기준은 소득이 아니라 필수 생활비
- 안정적이면 3개월, 불안정하거나 외벌이면 6개월 이상
- 파킹통장·CMA처럼 바로 꺼낼 수 있는 곳에 분리 보관
- 예상하지 못한 꼭 필요한 일에만 쓰고, 쓴 만큼 바로 채운다
비상금 덕분에 위기를 넘긴 경험이나, 내 상황에서는 얼마가 적당할지 고민이 있다면 댓글로 남겨 주세요.