파킹통장 vs CMA vs 예금 차이: 예금자보호 1억, 비상금 어디에 둘까

파킹통장: 은행의 수시입출금 통장

• 은행·저축은행 상품이라 예금자보호 대상입니다.
• 이자를 매일 또는 매달 지급하는 등 방식이 다양합니다.
• 일정 금액까지만 높은 금리를 주고, 그 이상은 낮은 금리를 주는 구간 조건이 흔합니다.

CMA: 증권사 계좌에서 굴리는 돈

• RP형: 증권사가 보유한 채권을 담보로 한 환매조건부채권에 투자합니다. 약정된 수익률이 미리 제시되는 경우가 많아 가장 흔합니다.
• MMF형: 단기 채권·기업어음 등에 투자하는 펀드로, 실적에 따라 수익이 달라집니다.
• 발행어음형: 일정 요건을 갖춘 대형 증권사가 직접 발행한 어음에 투자하며, 수익률이 미리 제시됩니다.
• 종금형: 종합금융회사가 운용하는 CMA로, 다른 유형과 보호 여부가 다를 수 있습니다.

정기예금: 기간을 묶는 대신 금리 확정

예금자보호 한도, 이제 1억 원

• 원금과 이자를 합쳐 금융회사별, 1인당 1억 원까지 보호됩니다.
• 같은 금융회사의 여러 계좌는 합산하고, 다른 금융회사는 각각 따로 보호됩니다.
• 9월 1일 이전에 가입한 예금도 1억 원까지 보호됩니다.
• 새마을금고, 신협, 농·수협 지역조합 등 상호금융도 각각의 법에 따라 1억 원까지 보호됩니다.
• 퇴직연금(DC·IRP)과 연금저축 중 예금 등 보호상품으로 운용하는 금액은 일반 예금과 별도로 1억 원 한도가 적용됩니다.

어떻게 비교하고 고를까

1. 보호 여부: 잃으면 안 되는 돈이라면 예금자보호 상품을 우선합니다.
2. 실제 받는 금리: 최고 금리가 아니라 내 금액에 적용되는 금리를 보세요. 우대조건(급여이체, 카드 실적)과 금액 구간을 확인해야 합니다.
3. 세후 이자: 이자소득에는 세금이 붙습니다. 비교는 세후 기준으로 합니다.
4. 입출금 편의: 이체 수수료, 출금 제한, 영업시간 외 출금 가능 여부를 확인합니다.
5. 이자 지급 주기: 매일 받는지, 매달 받는지에 따라 체감이 다릅니다.

비상금 관리 요령

• 비상금은 흔히 생활비 3~6개월 치를 기준으로 잡습니다. 소득이 불규칙하면 더 넉넉히 잡으세요.
• 비상금은 월급 통장과 분리해 두면 쓰지 않게 됩니다.
• 당장 꺼낼 돈은 파킹통장, 몇 달 뒤 쓸 돈은 짧은 만기 예금처럼 쓰는 시기에 따라 나누면 이자와 편의를 둘 다 챙길 수 있습니다.
• 한 금융회사에 1억 원을 넘게 맡긴다면 여러 곳으로 나눕니다.

상황별로 고르면

• 매달 생활비를 넘기고 남는 돈, 언제 쓸지 모르는 비상금: 파킹통장
• 증권 계좌와 함께 쓰며 투자 대기 자금을 잠시 둘 때: CMA (비보호 상품이라는 점은 알고 쓰기)
• 6개월~1년 뒤 쓸 곳이 정해진 돈: 정기예금
• 금리 높은 특판에 가입할 때: 예금자보호 여부와 금융회사별 한도부터 확인