Como funciona o Pix por dentro: chaves, o papel do Banco Central, limites noturnos e o que fazer em caso de golpe

O Pix mudou a forma como os brasileiros pagam e recebem dinheiro. Lançado pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020, ele permite transferências instantâneas a qualquer hora, inclusive em fins de semana e feriados. Mas o que acontece quando você aperta o botão de enviar? A ideia básica Antes do Pix, transferências entre bancos diferentes dependiam de sistemas como TED e DOC, que só funcionavam em horário bancário e cobravam tarifas. O Pix é uma infraestrutura pública criada e operada pelo Banco Central, à qual bancos, fintechs e outras instituições se conectam. Por isso funciona igual em qualquer instituição participante. O que é uma chave Pix Para receber, você não precisa passar agência e conta. Basta uma chave cadastrada, que pode ser: CPF ou CNPJ. Número de celular. E-mail. Chave aleatória, uma sequência de letras e números gerada pelo sistema, útil para quem não quer expor dados pessoais. Existe um diretório central que associa cada chave à conta correspondente. Quando você digita uma chave, o seu banco consulta esse diretório e mostra o nome do recebedor para você confirmar. O caminho do dinheiro 1. Você confirma o pagamento no aplicativo do seu banco. 2. O seu banco envia a ordem ao sistema do Banco Central. 3. O sistema liquida a operação entre as instituições usando as contas que elas mantêm no próprio Banco Central. 4. O banco do recebedor credita o valor na conta dele. Tudo isso costuma levar poucos segundos. QR Code e Pix Copia e Cola No comércio, o QR Code já traz os dados do recebedor e muitas vezes o valor. O Pix Copia e Cola é o mesmo código em forma de texto, para pagar pelo celular sem precisar ler a imagem. Limites e segurança Por segurança, existe um limite menor para transferências no período noturno, das 20h às 6h, para pessoas físicas. Você pode ajustar seus limites no aplicativo, e os aumentos costumam levar algum tempo para valer, justamente para dificultar a ação de criminosos. Sempre confira o nome do recebedor antes de confirmar. Um Pix enviado não pode ser cancelado pelo próprio usuário. Golpes mais comuns Mensagens de "parentes" com número novo pedindo dinheiro urgente. Falsas centrais de banco que pedem para "testar" ou "proteger" sua conta com um Pix. Lojas falsas nas redes sociais com preços muito baixos. Comprovantes falsos enviados por compradores de produtos usados: confira sempre se o dinheiro caiu de verdade na sua conta. Se cair em um golpe Avise o seu banco imediatamente pelos canais oficiais. Existe o Mecanismo Especial de Devolução (MED), que permite ao banco pedir o bloqueio e a devolução dos valores quando há indício de fraude. Quanto mais rápido o aviso, maior a chance de ainda haver dinheiro na conta do golpista. Registre também um boletim de ocorrência, que muitas vezes pode ser feito pela internet.