Como funciona um consórcio: carta de crédito, taxa de administração, sorteio, lance e quando vale a pena

«Como funciona um consórcio» está entre as dúvidas financeiras mais pesquisadas no Brasil, principalmente por quem quer comprar carro, moto ou imóvel sem pagar juros de financiamento. O consórcio é uma compra em grupo: várias pessoas juntam dinheiro todo mês, e a cada mês algumas delas recebem o crédito. Como funciona Você entra num grupo administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central e escolhe o valor da carta de crédito, por exemplo R$ 60 mil para um carro. Todos pagam parcelas mensais durante o prazo do grupo, por exemplo 60 ou 80 meses. Todo mês, em assembleia, uma ou mais pessoas são contempladas: recebem a carta de crédito para comprar o bem. A contemplação acontece por sorteio ou por lance. Quem foi contemplado continua pagando até o fim do prazo. Custos Não há juros, mas há taxa de administração, cobrada pela administradora e diluída nas parcelas, geralmente entre 10% e 25% do valor da carta durante todo o plano. Fundo de reserva, um pequeno percentual para cobrir inadimplência. Seguro, em alguns grupos. O valor da carta e das parcelas é corrigido por um índice, como o IPCA ou a tabela do bem, para acompanhar o preço. Compare o custo total, e não só a parcela. Lance Para ser contemplado mais cedo, você pode oferecer um lance: antecipar parcelas com dinheiro próprio. Quem oferece o maior percentual ganha. Lance embutido: usar parte da própria carta de crédito como lance. Você é contemplado antes, mas recebe uma carta menor. Algumas administradoras aceitam o FGTS como lance em consórcio de imóvel, dentro das regras do FGTS. Depois de contemplado A administradora analisa o crédito e o bem a ser comprado e pede garantias, como alienação fiduciária do carro ou do imóvel. É possível comprar bens novos ou usados, dentro das regras do contrato. Quando vale a pena Para quem tem disciplina, não tem pressa e quer evitar os juros do financiamento. Como forma de poupança forçada para um objetivo de médio ou longo prazo. Quando não vale Se você precisa do bem agora: a contemplação pode demorar até o fim do grupo. Se o custo total, com taxa de administração e correção, for maior do que juntar o dinheiro e comprar à vista. Desistência Quem desiste antes de ser contemplado não recebe o dinheiro na hora: pela regra geral, a devolução acontece quando a cota é sorteada para desistentes ou no encerramento do grupo, descontadas multas previstas no contrato. Cuidados Confira no site do Banco Central se a administradora é autorizada. Desconfie de vendedores que garantem contemplação em data certa: em consórcio ninguém pode prometer isso. Essa é a promessa mais comum em golpes. Leia o contrato e guarde todos os comprovantes.